Het idee dat je op latere leeftijd geen hypotheek meer kan krijgen is hardnekkig, maar niet meer van deze tijd. Mensen worden steeds ouder en vermogender, en de banken springen hier gretig op in. Je kan tegenwoordig prima een hypotheek afsluiten als je in de zeventig bent. Wel moet je er rekening mee houden dat er naar de hoogte van je pensioen wordt gekeken als je boven de 57 bent. Omdat die vaak lager is dan je huidige inkomen, kan je maximale hypotheek wat lager uitvallen dan je verwacht.
Overwaarde hypotheek voor AOW’ers
Speciaal voor senioren bestaat de overwaarde hypotheek. Je huis heeft een overwaarde als het nu meer waard is dan toen je het kocht. Stel je kocht de woning 10 jaar geleden voor €350.000 en de woning is nu €450.000 waard, heb je een overwaarde van €100.000. Normaalgesproken komt dat geld pas vrij zodra je de woning verkoopt. Maar als je in de AOW leeftijd zit, dan is dat meestal niet meer aan de orde.
Om dan toch nu al die overwaarde te kunnen gebruiken, kan je een overwaarde hypotheek afsluiten. Mocht er nog een restschuld zijn van de huidige hypotheek, dan wordt dit meegenomen in de berekening van de overwaarde hypotheek. Je kan de overwaarde hypotheek in één keer opnemen, of in maandelijkse termijnen laten uitbetalen. Handig als aanvulling op het pensioen.
Senioren die het bedrag in één keer keer laten betalen doen dat vaak met de volgende doeleinden:
➔ Renoveren en verduurzamen van de woning.
➔ Aanpassingen in de woning aanbrengen om langer zelfstandig te kunnen blijven.
➔ Schenking aan kind of kleinkind voor studie of aanbetaling voor woning.
Deze hypotheek optie geldt alleen voor huiseigenaren in de AOW leeftijd. Omdat het geen reguliere hypotheek is, kan de rente niet worden afgetrokken. De klant loopt geen risico op een restschuld als blijkt dat de woning bij verkoop minder waard is dan ingeschat. De bank neemt dit risico op zich.
Hoger maximum hypotheek met een NHG garantie
Veel senioren gaan kleiner wonen op latere leeftijd. De kinderen staan al lang op eigen voeten, en een groot huis geeft alleen maar veel werk. Als senioren een hypotheek afsluiten voor de nieuwe woning schrikken ze vaak van de lagere maximum hypotheek. De bank kijkt immers naar de meestal lagere AOW inkomen. In dat geval biedt een NHG garantie betere mogelijkheden.
Want als je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kijkt de bank naar je werkelijke woonlasten. Het gevolg is dat je in de meeste gevallen je maximale hypotheek hoger wordt. Plus dat het voor jezelf ook fijn is om de garantie te hebben. Je wilt immers niet met een grote schuld komen te zitten.
Aflossingsvrij voor senioren
Voor AOW’ers is het interessant om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. De maandlasten bestaan in dat geval alleen maar uit rente, en dus houd je meer besteedbaar inkomen over. Je lost pas af zodra de hele hypotheek periode verstreken is. Stel je hebt een aflosvrije hypotheek ter hoogte van €100.000, dan zijn je maandelijkse lasten bij 1,5% rente €125. Na belastingvoordeel en heffingskortingen, betaal je netto €98 per maand.
Dit kan je op verschillende manieren doen. Veel senioren hebben een spaarpotje waar ze dat mee kunnen betalen. Anderen hebben een levensverzekering die het huis aflost na overlijden. Mocht je de woning niet aan kinderen willen achterlaten, dan kan de hypotheek postuum afbetaald worden met de verkoopwaarde. Vaak wordt dit van te voren al met de bank afgesproken. Dan heb je er zelf geen omkijken naar, en jouw familie ook niet.
